Инвалидность, увольнение, резкое падение доходов и ещё несколько жизненных ситуаций теперь становятся причиной для «ипотечных каникул». Выплаты по кредиту можно будет заморозить на 6 месяцев, если сумма ипотеки не больше 15 миллионов рублей.
С 31 июля 2019 года граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут потребовать приостановления исполнения обязательств или уменьшения размера платежей по ипотечным жилищным кредитам (займам) на льготный срок, не превышающий шести месяцев. Такое право предоставлено россиянам поправками, внесенными Федеральным законом от 1 мая 2019 г. № 76-ФЗ.
«Ипотечные каникулы – это хорошая возможность для добросовестных заёмщиков, попавших в сложную ситуацию, «прийти в себя», не потерять объект ипотеки и сохранить нормальные отношения с кредитной организацией. Однако следует понимать, что это не благотворительный жест со стороны банка, а всего лишь временное послабление», – говорит руководитель отдела ипотеки “Регионального Союза Банкиров” Жанна Багрова
Сразу оговоримся, что данный ФЗ применяется на всей территории РФ. По словам собеседников «Солевара», возможно, единственным отличием, говоря о регионах, можем стать максимальный лимит – максимальную сумму займа, при которой вы можете воспользоваться ипотечными каникулами. Сейчас – это 15 млн рублей (то есть, ваша квартира, дом не должны стоить дороже).
И банкам это выгодно
Большинство специалистов, с кем удалось пообщаться, говорят, что относятся к нововведениям положительно. Наконец, уверены они, что государство немного урегулирует работу банка в части попытки войти в, порой, нелёгкое положение своих клиентов, ведь жилищный кредит, как правило, долгосрочный, а за период 10-20-30 лет с ипотечными заёмщиками произойти может всякое.
Не нужно забывать, что и банкам тоже выгодно пойти на временные уступки клиенту, снизить риски невыплат ипотечного кредита, потому что расторжение договора, изъятие предмета залога и последующая его продажа занимают много времени и требуют дополнительных расходов. При этом, стремясь поскорее вернуть свои деньги, банку приходится реализовывать имущество по ценам ниже рыночных. При этом спрогнозировать ситуацию, что заёмщик в дальнейшем воспользуется ипотечными каникулами пока сложно. Это вам скажут и банки, и брокеры.
«Естественно всегда существует первичный андеррайтинг потенциального ипотечного заёмщика, который фокусируется, как правило, на оценке уровня доходов заёмщика, анализе его кредитной истории, оценке обеспечения, которое предоставляется заёмщиком по кредиту. Но, увы, даже это не даёт гарантию того, что в будущем, идеальный по всем критериям заёмщик не прибегнет к ипотечным каникулам», – говорит Жанна Багрова.
Дача будет мешать
Следует учитывать, что имеется ряд ограничений на использование ипотечных каникул. Это должно быть единственное жильё, так что, к примеру, если у вас есть дача, то вам вполне могут отказать. Воспользоваться «каникулами» можно только один раз за период кредита.
Теперь, что же такое для наших законодателей трудная жизненная ситуация. А это: безработица, подтверждённая регистрацией в органах занятости; инвалидность I или II групп; временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд; снижение среднемесячного дохода заёмщика на 30% и более; увеличение количества иждивенцев у заёмщика.
«…тот факт, что за первое полугодие 2019 года упал спрос на ипотеку, это банкам даже выгодно. То есть, этот закон может подтолкнуть потенциальных заёмщиков, к примеру, кто планирует завести детей, взять ипотеку. То есть, эта некая подстраховка, которая может избавить человека от лишних страхов взять ипотечный кредит», – считает руководитель межрегионального методического центра по финансовой грамотности НИУ ВШЭ-Пермь Наталья Жукова.
Конечно, для разных категорий – понятие снижение дохода – разное. Но и здесь закон всё чётко расставляет. Во-первых, снижение за последние два месяца должно быть более 30%. Во-вторых, среднемесячные выплаты по кредиту должны превышать 50%. Но эти условия – одновременные.
Теперь срок – 6 месяцев. «Это слишком короткий срок предоставления таких каникул», – говорит Жанна Багрова. В целом, согласна с руководителем отдела ипотеки «Регионального союза банкиров» и Наталья Жукова. Хотя, по её мнению, если брать потерю работу, то средняя статистика говорит, что трудоустройство происходит в течение 7 месяцев.
Экономисты просто просят понять, что эти полгода – они гарантированы. Но это не значит, что дальше заёмщик не сможет ещё реструктуризировать кредит. Банки будут идти на это.
Крайне важным моментом, и здесь уже много споров, возникнет или нет в итоге переплата. Ведь каникулы, каникулами, но это отнюдь не значит, что эти платежи «с концами» у заёмщика выпадают. Платить придётся.
«Я споров этих не понимаю. Там чётко прописано, что на время каникул полностью морозятся все платежи. Через полгода заёмщик по тому же графику выплачивает, а после окончания выплат, платит те самые полгода. И платежи увеличиваться не должны», – говорит Наталья Жукова.
С большой ли охотой будут идти банки на эту, назовём её, «уступку». Наверное, нет, но закон, есть закон. Будут ли возникать спорные ситуации, когда вам придётся защищаться и отстаивать своё право, возможно, даже в судах. Наверное, да. Мы пообщались с несколькими юристами.
«Таких ситуаций, если они и случатся, будет крайне мало. Дело в том, что сам закон написан так, что там всё регламентировано. В каких ситуациях человек может обратиться, какой это человек, какие документы, причём, список документов закрытый, и банк не имеет права требовать что-то дополнительно. Всё чётко», – говорит адвокат Максим Корляков.
При этом юристы отмечают один важный момент. Закон не может установить форму обращения, потому что эта форма между негосударственными структурами, то есть, частный банк и физлицо. И государство отдаёт всё на откуп взаимоотношениям этих субъектов.
