Пермяки берут в долг у микрофинансовых организаций почти миллиард рублей в год. Государство ограничило процент по займам, а теперь запрещает МФО брать у людей в залог квартиры, но скандалы с внезапно огромными долгами всё равно возникают. Зато теперь за деньгами в МФО пришёл малый бизнес, который отталкивают от себя банки.
Микрофинансовые организации (МФО) задумывались как спасательный круг для человека, попавшего временно в трудную денежную ситуацию, тем, кому нужно было «перехватить» до зарплаты. И такую функцию они выполняли. Но, с другой стороны, структуры оказались золотым дном и для разного рода мошенников, беспринципных хапуг и откровенного криминала. Смогли ли МФО спустя 9 лет существования в регионе стать лучше и чище?
Судя по последней громкой истории, прогремевшей не так давно в Прикамье – нет. Речь идёт о случае, когда дочь ветерана войны взяла в МФО заём на 2 млн. рублей для лечения у экстрасенсов, в результате чего они с отцом лишились квартиры. Случай привлёк даже внимание центральных СМИ. МФО гневно осудили, кредиторов на время следствия арестовали и все успокоились. А недавно тихо и без шума, обвиняемый из-под ареста вышел. Всё оказалось не так просто? Но оставим этот случай, так как ещё не сказал своего веского слова суд. Взглянем на проблему масштабнее.
Учёт и контроль
В последние годы Центробанк существенно ограничил возможности финансовых организаций по вовлечению россиян в долговую яму. С 28 января МФО не имеют права выдавать займы по ставке более 1,5% в день, а с 1 июля 2019 года – более 1%. Важно, что такая ставка характерна для займов «до зарплаты», которые, как правило, берут на очень короткий срок (до 30 дней). Это ограждает клиентов МФО от чрезмерного возрастания долга. Ведь желающих взять в долг ненадолго и по упрощённой схеме, несмотря на большое число печальных случаев, меньше не становится.
На 1 января 2019 года на территории Пермского края осуществляли деятельность 49 МФО. На фоне уменьшения количества организаций пермяки по- прежнему берут у них в долг одну и ту же сумму. Почти 1 млрд. рублей, если быть точнее, 932 млн. целковых. В целом по стране наблюдается рост числа клиентов МФО. Портфель микрозаймов увеличился почти наполовину, до 163,6 млрд. руб.
Отметим, что в МФО обращаются не только рядовые обыватели, но и предприниматели. Сегмент финансирования малого и среднего бизнеса: растёт и составил 29,5 млрд. рублей. На российском рынке сегмент представлен в основном фондами и агентствами по поддержке малого бизнеса, так называемыми МФО предпринимательского финансирования, которые получают господдержку и имеют возможность выдавать малому бизнесу займы стоимостью от 8% годовых. В Перми из общего числа клиентов МФО средний и малый бизнес составляют две трети. Значит вроде бы все хорошо и мы, слава богу, шагнули в цивилизованный финансовый рай? Нет.
Из света в тень
В последние годы с рынка микрокредитования ушло значительное количество недобросовестных игроков. Но некоторые не прекратили свою деятельность, и ушли в тень. Оценить объёмы нелегального рынка достаточно сложно. Так, из выявленных в 1 полугодии 2019 года 1 393 нелегальных организаций большинство маскировалось под ломбарды, лизинговые компании и иные финансовые организации.
Что касается граждан, обращающихся к МФО, то их обычно делят на три категории. Первые — это мошенники, которые не планируют отдавать деньги. Вторая категория — финансовые неграмотные, не понимающие всех рисков. А есть третий тип людей, которые оплачивают весь этот банкет — честные и порядочные, которые попали в сложную жизненную ситуацию, деньги не дают в банк, и они вынуждены идти к МФО. В итоге они расплачиваются за воровство первых и глупость вторых. У МФО 60-70% денег не возвращаются, но высокая ставка компенсирует это.
Запретить или зарегулировать?
И всё же МФО как финансовый инструмент на рынке останутся, и будут предлагать гражданам свои услуги. Судя по всему, услуга эта остаётся востребована. Но и работа по контролю за МФО будет продолжаться. С 1 ноября 2019 года взять в долг сумму в микрофинансовой организации (МФО) под залог квартиры станет невозможно. Отдать в залог квартиру МФО нельзя будет даже в том случае, если это жильё у заёмщика не единственное. При этом заложить любое другое недвижимое имущество будет можно, главное, чтобы оно было нежилым. Эта норма призвана защитить заёмщиков от мошенников и недобросовестных кредиторов.
Существует и другое мнение. Экономист Константин Селянин считает, что следует ликвидировать микрофинансовые организации (МФО), поскольку они не выполняют никакой экономической функции, которую не могли бы выполнить банки. Зачастую это аморальные организации. Их существование ведёт только к закредитованности населения.По мнрению экономиста, закредитованность населения может привести к масштабному финансовому кризису.
Истина, как всегда, где-то посередине. Полный запрет МФО, число которых год от года и так сокращается, может привести только к росту теневого сектора. Попытка же сделать эти организации финансово контролируемыми и цивилизованными должны привести к тому, что микрокредитные организации станут помощником россиян. Может быть это возможно, но только если граждане будут подводить к денежным вопросам ответственно и серьёзно.
А пока свежий случай. Краснокамская 80-летняя пенсионерка хотела сделать мини-огород недалеко от дома — а теперь должна отдать кредитору 400 тысяч до ноября 2020 года. А если не отдаст — лишится своей единственной квартиры.
